Keburukan Pinjaman TEKUN 2025, Risiko dan Caj Tersembunyi

Ramai usahawan kecil memilih pinjaman TEKUN sebagai jalan mudah mendapatkan modal perniagaan.

Namun, keburukan pinjaman TEKUN sering kali tidak disedari sehingga peminjam terjerat dalam masalah kewangan yang lebih besar.

Daripada kadar faedah tersirat hingga potensi kesan terhadap rekod kredit, pelbagai risiko tersembunyi menanti jika tidak diteliti dengan cermat.

Dalam konteks ini, memahami kelemahan pinjaman TEKUN adalah langkah penting sebelum membuat sebarang komitmen pembiayaan.

Maksud Keburukan Pinjaman TEKUN

Pinjaman TEKUN pada asasnya bertujuan membantu usahawan mikro dan kecil mendapatkan modal mudah akses.

Namun begitu, keburukan pinjaman TEKUN merujuk kepada segala risiko, kekangan, dan kesan negatif yang mungkin dihadapi peminjam sepanjang tempoh pinjaman atau selepasnya.

Keburukan pinjaman TEKUN ini boleh muncul dalam pelbagai bentuk, sama ada dari segi kos tersembunyi, penalti jika gagal bayar, atau kesan jangka panjang terhadap rekod kewangan.

Tidak semua peminjam menyedari bahawa setiap pinjaman, termasuk yang ditawarkan oleh agensi kerajaan, tetap tertakluk kepada syarat-syarat yang ketat dan kesan undang-undang sekiranya berlaku tunggakan.

Secara umum, maksud keburukan pinjaman TEKUN dalam konteks ini mencakupi:

• Kewangan: Beban kadar faedah / keuntungan serta caj tambahan yang mungkin tidak dijelaskan secara terang dalam dokumen permohonan.
• Pentadbiran: Proses pemantauan dan pembayaran yang rigid serta kurang fleksibiliti dari segi jadual bayaran semula.
• Psikologi dan reputasi: Tekanan emosi akibat tuntutan bayaran serta risiko dipaparkan dalam rekod CTOS atau CCRIS, yang boleh menjejaskan kelayakan kewangan masa depan.

Sebahagian besar keburukan pinjaman TEKUN ini hanya akan dialami selepas pinjaman diluluskan, menyebabkan ramai usahawan terperangkap dalam situasi keberhutangan yang berpanjangan.

Dengan memahami maksud keburukan pinjaman TEKUN secara menyeluruh, barulah seseorang peminjam mampu membuat keputusan berdasarkan realiti dan bukan sekadar tawaran manis permukaan.

Sila baca: Tarikh Pembayaran i-Lestari KWSP Terkini

Keburukan Pinjaman TEKUN Berdasarkan Pengalaman

Walaupun pinjaman TEKUN sering dipromosikan sebagai penyelesaian modal tanpa cagaran, banyak pengalaman peminjam menunjukkan bahawa terdapat pelbagai kelemahan yang wajar diberi perhatian serius.

Keburukan pinjaman TEKUN ini bukan sekadar teori, malah telah menjejaskan operasi perniagaan kecil dan kesejahteraan kewangan peribadi.

1. Caj Tersembunyi

Ramai peminjam mendakwa tidak diberi maklumat terperinci tentang caj pengurusan, yuran pemprosesan dan kadar keuntungan sebenar.

Walaupun tiada “faedah” konvensional, TEKUN mengenakan kadar keuntungan sekitar 4% – 6%, yang diserap dalam jumlah bayaran balik secara bulanan.

2. Penalti Jika Gagal Bayar

Kelewatan bayaran akan dikenakan penalti yang tidak dinyatakan secara telus dalam awal permohonan.

Dalam kes tunggakan yang serius, peminjam berisiko disenarai hitam dan dirujuk kepada tindakan undang-undang oleh TEKUN.

3. Kekurangan Fleksibiliti Pembayaran

Berdasarkan aduan peminjam, sistem pembayaran balik tidak memberi ruang fleksibiliti untuk perniagaan bermusim atau ketika menghadapi krisis (seperti pandemik).

Tiada pilihan moratorium atau penstrukturan semula yang mudah diakses.

4. Had Pinjaman yang Tidak Seimbang

Sesetengah peminjam melaporkan bahawa mereka diberikan jumlah pinjaman yang jauh lebih kecil daripada keperluan sebenar, tetapi tetap perlu menanggung kos tambahan yang tetap tinggi.

Ini menyukarkan perancangan kewangan dan aliran tunai.

5. Beban Kewangan Jangka Panjang

Pinjaman mudah sering menyebabkan usahawan mengambil pinjaman tanpa perancangan kukuh.

Akibatnya, perniagaan kecil dibebani hutang walaupun keuntungan belum stabil. Dalam jangka masa panjang, ini boleh membawa kepada muflis atau kehilangan modal.

Pengalaman peminjam jelas menunjukkan bahawa keburukan pinjaman TEKUN bukan hanya teori, sebaliknya melibatkan beban kos, risiko undang-undang dan kekangan fleksibiliti yang boleh menjejaskan survival perniagaan.

Oleh itu, setiap pemohon wajar memahami semua terma dengan teliti sebelum membuat sebarang komitmen.

Sila baca: Harga Upah Haji untuk Orang Meninggal di Malaysia

Risiko Kredit dan Undang-Undang

Salah satu aspek paling kritikal dalam keburukan pinjaman TEKUN ialah implikasinya terhadap rekod kewangan peribadi serta pendedahan kepada tindakan undang-undang jika berlaku kegagalan pembayaran.

Ramai peminjam menyangka bahawa pinjaman agensi kerajaan seperti TEKUN adalah bebas risiko. Namun, realitinya jauh berbeza.

1. Kesan Terhadap Rekod Kredit (CTOS & CCRIS)

Walaupun TEKUN tidak mengakses sistem CCRIS sepenuhnya, maklumat tunggakan boleh dilaporkan ke sistem CTOS atau menjadi sebahagian daripada laporan kredit jika peminjam dirujuk ke mahkamah.

Ini boleh menjejaskan kelayakan untuk memohon pinjaman lain, termasuk perumahan dan kenderaan.

Nota: Beberapa bank tempatan telah mula mengambil kira laporan CTOS dalam proses penilaian kredit.

2. Statistik Tunggakan & Tindakan Undang-Undang

Menurut laporan oleh MalayMail (2024), lebih RM340 juta tunggakan pinjaman TEKUN gagal dikutip, mendorong pihak agensi mengambil langkah perundangan terhadap ribuan peminjam.

Ini membuktikan bahawa tindakan saman atau perintah mahkamah bukanlah ancaman kosong.

Dalam beberapa kes, peminjam telah dikenakan tindakan sita, sekatan perjalanan, dan pemotongan akaun.

3. Prosedur Tuntutan Harta & Mahkamah

Jika peminjam tidak memberi kerjasama selepas notis amaran, TEKUN boleh mengambil tindakan mengikut Akta Undang-Undang Sivil untuk mendapatkan kembali jumlah tertunggak. Ini termasuk:

• Saman Mahkamah Sesyen
• Perintah penghakiman terus (default judgement)
• Sita aset atau barangan perniagaan

4. Beban Emosi & Reputasi Sosial

Tindakan undang-undang tidak hanya memberi kesan kewangan tetapi juga tekanan psikologi.

Ramai usahawan kecil mengalami kemurungan dan malu apabila dituduh gagal mengurus hutang walaupun mereka berada dalam keadaan terdesak secara perniagaan.

Risiko kredit dan undang-undang dalam pinjaman TEKUN adalah nyata dan semakin serius, terutamanya bagi peminjam yang gagal memenuhi jadual pembayaran.

Peminjam wajar mengetahui bahawa walaupun pinjaman ini bertujuan membantu, ia tetap tertakluk kepada undang-undang yang ketat dan boleh memberi kesan jangka panjang terhadap reputasi kewangan.

Sila baca: Syarikat Pinjaman Wang Berlesen Near Me Online

Perbandingan dengan Alternatif Pembiayaan

Bagi usahawan mikro yang ingin mengelakkan keburukan pinjaman TEKUN, memahami pilihan pembiayaan lain adalah langkah strategik.

Setiap institusi menawarkan struktur pinjaman yang berbeza dari segi kadar keuntungan, syarat kelayakan, dan kemudahan pembayaran.

1. Pinjaman Mikro Bank Rakyat

Bank Rakyat menawarkan skim seperti Pembiayaan Mikro-i Usahawan dengan kadar keuntungan serendah 3.75% setahun dan tempoh fleksibel sehingga 5 tahun.

Kelebihan:

• Kadar keuntungan lebih rendah
• Proses lebih telus dengan struktur ansuran tetap
• Perlindungan takaful disediakan

Kekurangan:

• Memerlukan rekod perniagaan kukuh sekurang-kurangnya 6 bulan
• Dokumen sokongan lebih ketat

2. Pinjaman MARA (Skim Pembiayaan Usahawan)

MARA menyediakan pinjaman khas kepada Bumiputera dengan kadar keuntungan kompetitif dan tempoh bayaran sehingga 7 tahun.

Kelebihan:

• Sesuai untuk usahawan baru atau pelajar
• Ada geran tambahan dalam sesetengah skim

Kekurangan:

• Proses kelulusan agak lambat
• Terhad kepada sektor tertentu sahaja

3. Pinjaman Koperasi

Koperasi menawarkan pinjaman melalui potongan gaji, biasanya untuk penjawat awam.

Kelebihan:

• Proses mudah dan cepat
• Tanpa cagaran

Kekurangan:

• Potongan gaji tetap bulanan walaupun perniagaan gagal
• Terikat dengan terma majikan

4. Platform Pembiayaan P2P

Contoh: Funding Societies, CapBay, B2B Finpal

Kelebihan:

• Kelulusan lebih fleksibel
• Boleh pilih terma yang sesuai

Kekurangan:

• Kadar keuntungan mungkin tinggi (bergantung kepada risiko)
• Tiada perlindungan undang-undang khusus

Perbandingan Ringkas

Alternatif kepada pinjaman TEKUN menawarkan kelebihan dari segi kadar keuntungan dan fleksibiliti, namun setiap skim hadir dengan syarat tersendiri.

Usahawan disarankan membuat penilaian berdasarkan profil perniagaan, keperluan tunai dan tahap pengurusan risiko kewangan masing-masing.

Cara Kurangkan Risiko Sebelum Memohon

Sebelum menandatangani sebarang borang permohonan pinjaman, usahawan wajib melakukan penilaian terperinci bagi mengurangkan risiko kewangan dan undang-undang.

Ramai peminjam terjebak dengan tunggakan dan beban hutang kerana tidak membuat persediaan asas sebelum mengambil pembiayaan.

Berikut ialah langkah-langkah praktikal untuk meminimumkan risiko:

1. Fahami Terma dan Syarat Perjanjian

• Teliti kadar keuntungan sebenar (bukan hanya jumlah bulanan).
• Semak caj tersembunyi seperti yuran pemprosesan, takaful, atau penalti kelewatan.
• Fahami apakah tindakan yang boleh diambil oleh TEKUN jika berlaku tunggakan.

2. Buat Penilaian Kewangan Peribadi

• Kira kemampuan bayar balik dengan mengambil kira pendapatan bersih dan kos tetap.
• Elakkan memohon jika aliran tunai bulanan tidak stabil.
• Sediakan bajet kecemasan sekurang-kurangnya untuk 3 bulan ansuran.

3. Semak Keperluan Sebenar Perniagaan

• Pastikan jumlah yang dipohon benar-benar diperlukan dan tidak berlebihan.
• Elakkan ambil pinjaman hanya kerana “mudah lulus” atau “tanpa cagaran”.
• Gunakan pinjaman untuk pelaburan produktif, bukan untuk menutup hutang lama.

4. Nilai Alternatif Lain

• Bandingkan tawaran pinjaman mikro lain yang mungkin lebih fleksibel.
• Dapatkan nasihat daripada pegawai MARA, bank, atau penasihat kewangan bebas.
• Pertimbangkan pembiayaan equity (tanpa hutang) jika perniagaan baru bermula.

5. Rekodkan Segala Komunikasi dan Dokumen

• Simpan salinan setiap dokumen pinjaman, bukti pembayaran, dan surat rasmi.
• Catat nama pegawai, tarikh rundingan, serta sebarang perubahan syarat secara bertulis.

Mengambil pinjaman tanpa strategi adalah punca utama kebanyakan kegagalan bayaran balik.

Dengan memahami struktur pinjaman dan melakukan persediaan menyeluruh, usahawan boleh meminimumkan risiko keburukan pinjaman TEKUN dan melindungi kewangan mereka daripada kesan jangka panjang.

Kesimpulan

Walaupun pinjaman TEKUN kelihatan menarik dari segi akses mudah dan tanpa cagaran, keburukan pinjaman TEKUN bukan sesuatu yang boleh dipandang ringan.

Dari caj tersembunyi hingga risiko undang-undang, banyak aspek tersembunyi yang hanya diketahui selepas peminjam terikat dengan komitmen kewangan.

Saya percaya bahawa pendekatan berhemah dalam menilai semua pilihan pembiayaan adalah kunci kepada kelangsungan perniagaan kecil.

Usahawan harus menilai keperluan sebenar, memahami kontrak, dan mengutamakan kestabilan kewangan jangka panjang berbanding pinjaman jangka pendek yang menggoda.